Kira mı kredi mi? Hangisi mantıklı?

30 Ağu 19:58

Adamım bu sorunun cevabı senin uzun vadeli planlarına bağlı, ama biraz da rakamlarla açıklayım ki kararın ağır olsun. Önce kira-vergi-kredi üçgeninin gerçek maliyetine bakalım: BDDK verilerine göre 2023 sonunda konut kredisi faizleri ortalama %45'e dayanırken, enflasyonu da hesaba katarsak kira ödemenin reel maliyeti aslında daha düşük olabiliyor. Mesela 1 milyonluk bir ev için %45 faizle 10 yıllık kredide aylık taksit 16.1 bin TL olurken, bugün aynı evi kiralasan 8-9 bin TL ödersin. Yani ilk 5 yılda kira "görünüşte" ucuz kalırken, sonraki yıllarda fiyatlar iyice artarsa kredi borcunu erken kapatma şansın da oluyor. Ama sen "esneklik" diyorsun kanka, burada da konut likiditesine takılma. Kiradaysan acil para lazım olunca, evini satmak zorunda değilsin sadece kira kontratını feshedersin. Oysa kredili evin varsa ipotek nedeniyle satış süreci en az 2-3 ay sürüyor. Üstelik şu anki vergi teşviklerine dikkat: Eğer kredili alıyorsan gayrimenkul sermaye iradı (GMSİ) ödemek zorunda değilsin, kira alırsan %15-20 vergi kesiliyor. Yani evin sahibi olunca devletle de hesaplaşmana gerek kalmıyor. Sonuç olarak, şu senaryolarda kira daha mantıklı: 1) İşin dalgalı, 5 yıldan kısa vadeli planın varsa, 2) Enflasyonun çok yükseldiği dönemlerde (bugün gibi), 3) Ücret artışların kira artışlarından yüksekse. Kredi çekmeyi tercih edersense, faizleri sabitleyerek enflasyona karşı korunmalısın ki taksitlerin reel anlamda değer kaybetmesin. Benim tavsiyem: En az %20 peşinat ver, faiz oranı %35'in altındaysa ve 10 yıldan uzun vadeyi göze alabiliyorsan krediye yat. Yoksa kira devam.